Het is de droom van veel starters: een eigen plekje. Maar daar staat vaak een ‘stempel’ tegenover: de studieschuld bij DUO. Lange tijd heerste het idee dat een studieschuld en een hypotheek absoluut niet samengaan. Gelukkig is dat niet waar. Je kunt zeker een huis kopen met een studieschuld, maar het beïnvloedt wel je maximale leenbedrag.
Hoe pak je dit aan? Waar moet je op letten en hoe zit het met die nieuwe regels? We zetten de belangrijkste aandachtspunten voor je op een rij.
1. Actuele schuld telt, niet de oorspronkelijke (Sinds 2024)
Een belangrijke positieve verandering die in 2024 is ingegaan en doorloopt in 2025 en 2026: hypotheekverstrekkers kijken naar de actuele stand van je studieschuld, niet meer naar het oorspronkelijke leenbedrag.
- Wat betekent dit? Heb je in de loop der jaren al flink afgelost? Dan pakt dit gunstig uit voor je maximale hypotheek.
- Tip: Los extra af voordat je een huis koopt als je spaargeld hebt. Dit verhoogt direct je leencapaciteit.
2. Het verschil tussen oude en nieuwe stelsel
Er is een groot verschil tussen de ‘pechgeneratie’ (vanaf sept 2015, 35 jaar afbetaaltermijn) en de generatie daarvoor (15 jaar afbetaaltermijn).
- Nieuwe stelsel (35 jaar): Omdat je er langer over doet om af te lossen, zijn de maandlasten lager. Hierdoor weegt de schuld in verhouding minder zwaar mee dan bij het oude stelsel.
- Oude stelsel (15 jaar): De lasten zijn hoger, waardoor je vaak minder kunt lenen.
3. Verzwijgen is geen optie (en fraude)
Het is verleidelijk om je DUO-schuld niet te melden, omdat deze niet BKR-geregistreerd is. Doe dit niet. Geldverstrekkers kunnen om inzage in je DUO-schuld vragen en doen dit ook steeds vaker.
- Risico: Als je de studieschuld verzwijgt, pleeg je fraude. De bank kan de hypotheek bij ontdekking direct opeisen, wat betekent dat je het volledige bedrag direct moet terugbetalen en je huis waarschijnlijk moet verkopen.
4. Rente op studieschuld stijgt
De rente op studieleningen bij DUO is lange tijd 0% geweest, maar deze stijgt. In 2025 en 2026 is de rente vastgesteld op ruim 2,5%. Dit betekent dat je maandelijkse lasten aan DUO hoger worden, wat weer invloed heeft op hoeveel je aan je hypotheek kunt besteden.
5. Extra aflossen of studieschuld ‘laten staan’?
Is het slim om je studieschuld versneld af te lossen om een hogere hypotheek te krijgen?
- Ja, als: Je maximale hypotheek net te laag is en je met het aflossen wél je droomhuis kunt kopen.
- Nee, als: Je je volledige spaargeld nodig hebt voor de kosten koper of klussen. Bovendien is de rente op je studieschuld vaak nog steeds lager dan de hypotheekrente.
6. Jokerjaren (aflosvrije periode)
Heb je ‘jokerjaren’ (de 60 maanden waarin je niet hoeft af te lossen) aangevraagd bij DUO? Let op: geldverstrekkers rekenen in die periode vaak tóch met een deel van de oorspronkelijke schuld, of zien het als een waarschuwing dat je wellicht moeite hebt met de lasten. Het kan je leencapaciteit beïnvloeden.
Conclusie
Een studieschuld betekent niet het einde van je woonwensen. Dankzij de nieuwe regels (waarbij naar de actuele schuld wordt gekeken) is er in 2026 veel mogelijk. Breng je schuld in kaart, bereken de gevolgen en ga in gesprek met een onafhankelijk adviseur om te zien wat jouw maximale hypotheek is.
Disclaimer: Deze blogpost is informatief en gebaseerd op de stand van zaken begin 2026. Hypotheekregels kunnen veranderen.