De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren flink gestegen. Daardoor hebben veel huiseigenaren ongemerkt een flinke overwaarde opgebouwd. Maar wat kunt u eigenlijk doen met die overwaarde? Steeds meer mensen kiezen ervoor om hun overwaarde te verzilveren. Bijvoorbeeld om te verbouwen, te verduurzamen, eerder te stoppen met werken of om hun kinderen financieel te helpen.
In deze blog leggen we uit wat overwaarde verzilveren precies betekent, welke mogelijkheden er zijn en waar u rekening mee moet houden.
Wat betekent overwaarde verzilveren?
Overwaarde verzilveren betekent dat u de opgebouwde waarde in uw woning gebruikt om geld vrij te maken. Er is sprake van overwaarde wanneer uw woning meer waard is dan de openstaande hypotheekschuld.
Een voorbeeld:
- Waarde woning: € 650.000
- Openstaande hypotheek: € 300.000
- Overwaarde: € 350.000
Die overwaarde zit normaal gesproken ‘vast’ in stenen. Door uw hypotheek te verhogen of een nieuwe lening af te sluiten kunt u een deel van die overwaarde opnemen.
Het onderwerp overwaarde verzilveren wordt steeds populairder, vooral onder huiseigenaren die al langere tijd in hun woning wonen.
Waarom kiezen mensen voor overwaarde verzilveren?
Er zijn verschillende redenen waarom mensen hun overwaarde willen benutten. Vaak gaat het om financiële ruimte creëren zonder direct te hoeven verhuizen.
Verbouwen of verduurzamen
Een veelvoorkomende reden voor overwaarde verzilveren is een verbouwing. Denk aan:
- Een nieuwe keuken
- Een aanbouw
- Een dakkapel
- Zonnepanelen
- Isolatie of warmtepomp
Door de overwaarde te gebruiken hoeft u vaak geen dure persoonlijke lening af te sluiten.
Kinderen helpen
Sommige ouders gebruiken hun overwaarde om kinderen te helpen bij het kopen van een woning. Zeker in de huidige woningmarkt kan een financiële schenking of lening een groot verschil maken.
Aanvulling op pensioen
Ook senioren kiezen regelmatig voor overwaarde verzilveren. Bijvoorbeeld om extra financiële ruimte te creëren tijdens hun pensioen.
Grote uitgaven financieren
Andere voorbeelden zijn:
- Camper of caravan kopen
- Wereldreis maken
- Studies financieren
- Schulden oversluiten
Welke mogelijkheden zijn er voor overwaarde verzilveren?
Er zijn meerdere manieren om overwaarde vrij te maken. Welke oplossing geschikt is, hangt af van uw inkomen, leeftijd en persoonlijke situatie.
Hypotheek verhogen
Heeft u al een hypotheek met gunstige voorwaarden? Dan kan het verhogen van de bestaande hypotheek interessant zijn.
Voordelen:
- Vaak lagere rente dan consumptieve leningen
- Mogelijkheid om lange rentevastperiode te kiezen
- Relatief eenvoudige oplossing
Wel moet de geldverstrekker opnieuw toetsen of de lasten betaalbaar zijn.
Tweede hypotheek afsluiten
Een andere vorm van overwaarde verzilveren is een tweede hypotheek. Hierbij blijft uw huidige hypotheek bestaan en sluit u daarnaast een extra lening af.
Een tweede hypotheek wordt vaak gebruikt voor:
- Verbouwingen
- Verduurzaming
- Grote investeringen
Voor een tweede hypotheek is voldoende overwaarde noodzakelijk.
Verzilverhypotheek voor senioren
Voor ouderen met weinig inkomen maar veel overwaarde bestaan speciale verzilverhypotheken. Hierbij staat de overwaarde centraal en minder het inkomen.
Vaak worden de rentelasten bij de hypotheekschuld opgeteld.
Waar moet u rekening mee houden?
Overwaarde verzilveren klinkt aantrekkelijk, maar het is belangrijk om goed naar de gevolgen te kijken.
Hogere maandlasten
Wanneer u extra geld leent, stijgen meestal ook uw maandlasten. Het is daarom belangrijk om vooraf inzicht te krijgen in de werkelijke lasten.
Minder vermogen in de woning
Door overwaarde op te nemen blijft er minder vermogen over bij verkoop van de woning.
Fiscale regels
Niet iedere lening is fiscaal aftrekbaar. Wanneer u geld gebruikt voor consumptieve doeleinden is de hypotheekrente vaak niet aftrekbaar.
Leeftijd en inkomen
Vooral bij pensionering kunnen acceptatieregels anders zijn. Een goed advies is daarom essentieel.
Is overwaarde verzilveren verstandig?
Of overwaarde verzilveren verstandig is, hangt volledig af van uw persoonlijke situatie. Voor de één is het een slimme manier om de woning toekomstbestendig te maken, terwijl het voor een ander vooral extra financiële druk oplevert.
Belangrijke vragen zijn:
- Hoeveel overwaarde heeft u?
- Wat is het doel van de opname?
- Zijn de maandlasten betaalbaar?
- Welke gevolgen heeft dit op lange termijn?
Een goede berekening en onafhankelijk advies zijn daarom belangrijk.
Conclusie
Overwaarde verzilveren kan veel mogelijkheden bieden. Of het nu gaat om verbouwen, verduurzamen, pensioenaanvulling of het helpen van kinderen: de opgebouwde waarde in uw woning kan slim worden ingezet.
Tegelijkertijd is het belangrijk om goed te kijken naar de financiële gevolgen, fiscale regels en maandlasten. Iedere situatie is anders en maatwerk blijft daarom essentieel.
Benieuwd wat jouw mogelijkheden zijn?
Wilt u weten hoeveel overwaarde u kunt opnemen en welke oplossing het beste past bij uw situatie? Neem dan contact op voor een persoonlijk adviesgesprek.